一年之计在于春，银行人在春节前夕，简直快要忙疯了。
总行层面，铺天盖地就把全年的指标都下达了，要求每个员工充分把握营销机会，全力迎战“开门红”。
产品端推陈出新，给客户的福利诚意满满，各家银行都拿出了看家本领，不想错过这场资金盛宴。
为了吸引客户及揽储，银行适当抬高一些存款利率无可厚非，但有些客户发现，部分外资银行居然也来凑热闹了。
关键是，外资银行的部分存款产品，年化收益率最高一度达到了7%，对国内的银行简直是“降维打击”。
真相究竟如何，是不是真的有这么高收益，可能并不能直接用利率来进行对比，小心“文字游戏”和“产品陷阱”。
某外资银行，发布了一款“热销汇率挂钩结算性美元存款”产品。
公告显示，挂钩标的为美元/日元即期中间汇率，年化收益单位在1%至7%之间，投资期限为12个月。
值得注意的是，产品的风险评级为“保守型”，最低投资金额为3万美元，怎么看都像理财产品的属性。
要知道，结构性存款产品与一般性存款差别很大，并不是客户理解的那种“保本保息”，历史业绩不代表未来表现，不等于产品的实际收益。
只有当客户根据销售文件的约定，保证持有的产品正常到期，才能保证投资的本金，其余的投资收益并不保证。
简言之，最坏的情况，也许收益率为0%，连最低的1%都没有。
唯一不同的是，所谓的存款利率上升，也只是把之前的幅度增宽，最大的收益率可以达到7%，搞个噱头而已。
挂钩标的为货币汇率的这些结构性存款，风险还相对较小，还有一些外资银行，直接挂钩基金产品，风险更高。
产品购买起点高，对客户的投资经验和家庭收入有要求，在包装之下，营造出一种高收益、难抢占的错觉。
实际上，这样的高风险产品，连到期保本的承诺都没有。
反观国内的银行，产品利率确实比较低，均为保本浮动收益型的产品，挂钩汇率的个人结算性存款，参考年化利率一般不会超过2.5%。
从近期的情况来看，结构性存款的收益率表现很好，得益于挂钩衍生品海外市场的红利，以及商业银行岁末年初的揽储压力。
但客户朋友们，更多应意识到结构性存款的局限性，阶段性的收益率只是暂时。
一旦银行的资金成本上升，衍生品的收益率就难以预测，包括存款利率整体处于下行趋势，收益率下跌是不可避免。
当然，并不是说结构性存款就完全不能涉猎，客户要充分了解产品的结构、收益计算方式、风险因素等。
不要只盯着收益率范围，还要看清楚产品是不是保本，提前赎回有没有手续费，挂钩标的熟不熟悉，再结合实际情况，理智选择。
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