随着2025年度报告陆续披露，大中型商业银行在数字金融领域的战略布局与实际成效逐渐显现。在金融服务实体经济质量持续提升的背景下，国有大行与股份制银行正通过差异化路径推进数字化转型，金融科技投入稳步增长，人工智能大模型应用进入规模化落地阶段。数据显示，13家代表性上市银行金融科技总投入超过1800亿元，其中六大国有银行占据主导地位。
从投入规模看，已披露年报的13家上市银行呈现“总量增长、结构分化”特征。六大国有银行继续保持投入第一梯队，全年金融科技投入均超百亿元。工商银行以285.88亿元位居榜首，建设银行、农业银行、中国银行紧随其后，投入金额均突破250亿元。与2024年相比，5家国有大行中有4家投入规模实现同比增长，4家投入占营收比例进一步提升，其中建设银行、交通银行和中国银行同比增速分别达9.37%、6.81%和5.01%。
股份制银行则呈现不同态势。虽然多家银行缩减了金融科技投入金额，但投入占营收比例普遍高于国有大行平均水平。招商银行和中信银行以129.01亿元和96.41亿元位列股份行第一梯队，但分别较上年减少3.36%和11.91%。兴业银行、浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行构成第二梯队，投入金额在39.43亿元至76.14亿元之间。值得注意的是，华夏银行投入同比增长15.12%，显示出中尾部股份行正通过加大投入追赶数字化转型步伐。
在投入强度方面，交通银行以5.78%的金融科技投入占营收比例领跑行业，光大银行、中信银行和招商银行该项占比均超4%。科技人才密度上，中信银行、交通银行和招商银行研发人员占比分别达13.88%、9.99%和9.09%，处于行业领先水平。这些数据表明，股份制银行正通过提高投入效率和人才密度来弥补规模差距。
2025年成为银行业AI大模型应用从试点转向规模化的关键节点。各银行纷纷发布“人工智能+”行动计划，AI应用场景呈现爆发式增长，数字员工和智能体成为标配。智能风控与授信审批是大模型渗透最深的应用领域。工商银行依托“工银智涌”千亿级大模型技术体系，在30余个业务领域落地500余个场景，AI数字员工完成的工作量相当于5.5万人一年的工作量。招商银行提出“AI First”理念，日均Tokens吞吐量较2024年增长10.1倍，落地183个领域专精模型和856个场景应用，其“小助”系列智能助手实现对公客户经理、信贷人员和运营人员的高覆盖率。
不同银行在技术路线选择上逐渐分化。中信银行采用“大模型+小模型”协同发展模式，累计上线超660个智能数据模型和120个大模型场景，构建1700余个智能服务场景。邮储银行则推出“AI2ALL”数字生态，规划超260项大模型场景，将AI能力模块化输出。与此同时，算力基建和数据治理成为大模型落地的关键基础设施，多家银行正在建设千卡异构算力集群、企业级知识库和数据湖，显示AI竞争已从算法层面延伸至工程化能力层面。
银行业数字化转型正从单纯的业务线上化向数字化、智能化与生态化融合的深度变革迈进。部分银行已形成成熟的数智化经营模式。农业银行通过“智慧银行建设”，其“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，柜面业务用时缩短超20%。工商银行以“数字工行（D-ICBC）”为引领，实现数字化业务占比99%，手机银行月活用户超2.9亿户，保持行业领先地位。这些案例表明，领先银行已完成从线上替代线下到智能驱动运营模式的转变。
数据要素的价值在银行业得到前所未有的重视。多家银行建立起覆盖数据全生命周期的管理机制，通过隐私计算、区块链等技术探索合规流通路径，推动数据从“业务副产品”向“核心生产要素”转化。中国银行完成数据“颗粒归仓”工程，将9.4万张数据表接入集团数据湖，标签总数突破1万个。招商银行大数据服务覆盖全行超76%的业务人员，并参与数据要素市场建设和公共数据开发应用。兴业银行打造全域数据资产管理能力，为大模型训练提供高质量数据支持。这些实践显示，数字化转型正从渠道线上化转向运营模式重构，数据驱动和智能决策已成为银行核心竞争力的重要组成部分。
